Kredyt w euro tylko dla nielicznych
Kilkanaście tysięcy złotych dochodu i wkład własny – takie wymogi stawiają banki osobom, które chciałyby zaciągnąć kredyt w euro. Do tego dochodzi bardziej restrykcyjny niż w przypadku kredytów w złotych sposób wyliczania zdolności kredytowej.
Kredyty w euro ma obecnie w ofercie 11 banków. Na pierwszy rzut oka sytuacja nie wygląda więc źle. Niestety już pobieżna analiza dostępnej oferty każe w praktyce odrzucić trzy banki, które kredytu w euro udzielą tylko osobie, która w tej walucie osiąga dochód. Takie wymagania stawiają Alior Bank, BOŚ i Pekao SA.
Zarobek kilkanaście tysięcy złotych
Pozostaje więc osiem banków: BZ WBK, Deutsche Bank, Getin Noble Bank, mBank, MultiBank, Nordea, Polbank i Raiffeisen. Tylko trzy z nich – BZ WBK, mBank i MultiBank – deklarują, że klientom ubiegającym się o taki kredyt nie stawiają żadnych dodatkowych warunków niż te, które obowiązują w przypadku kredytów w złotych, bądź wynikają z rekomendacji nadzoru.
- A ten, przypomnijmy, nakazuje m.in., aby rata kredytu walutowego stanowiła nie więcej niż 42% dochodu netto bez względu na wysokość osiąganych zarobków – mówi Katarzyna Siwek z Home Broker. - W przypadku kredytów w złotych jest to 50% (dla zarabiających poniżej średniej) i 65% dla pozostałych. Nadzór rekomenduje ponadto, aby obliczając zdolność dla kredytów w walucie bank podnosił kwotę kapitału o 20% i przyjmował wyższą stopę procentową (co najmniej jak dla kredytu w złotych).
Rekomendacje te już ograniczają dostępność kredytów w euro, a dodatkowe ograniczenia nałożyły same banki. Deutsche Bank i Nordea wymagają, aby dochód netto gospodarstwa był nie mniejszy niż 12 tys. zł netto. Mniej restrykcyjny jest Getin Noble Bank, który wymaga 6,8 tys. zł brutto dochodu na gospodarstwo. Aby dostać kredyt w euro w Raiffeisen Banku co najmniej jedna osoba w rodzinie musi zarabiać 3 tys. zł netto lub więcej. Jeśli o kredyt wnioskuje singiel to kwota ta rośnie do 5 tys. zł netto (analogiczne warunki obowiązują jednak w tym banku dla kredytów złotowych).
|
Bank |
Dodatkowe warunki, które należy spełnić, aby zaciągnąć kredyt w euro |
|
Alior Bank |
osiąganie dochodów w euro i/lub jedna osoba w gospodarstwie musi osiągać dochód na poziomie 15 tys. zł netto miesięcznie i być klientem private bankingu |
|
BOŚ Bank |
klient musi osiągać dochody w euro - max. LTV wynosi 70% (możliwość podwyższenia do 90% przy dodatkowym ubezpieczeniu brakującego wkładu własnego) |
|
BZ WBK |
brak dodatkowych warunków |
|
Deutsche Bank PBC |
dochód gospodarstwa domowego minimum 12 tys. zł netto, maksymalny poziom LTV: dla domów i działek 90%, dla mieszkań 95% |
|
Getin Noble Bank |
dla osób uzyskujących dochód w walucie innej niż wnioskowana waluta kredytu wymagany dochód gospodarstwa domowego minimum 6 832 zł brutto |
|
mBank/MultiBank |
nie ma dodatkowych warunków dla kredytów walutowych |
|
Nordea Bank |
min. dochód na gospodarstwo domowe 12 tys. zł netto, max LtV 90% |
|
Pekao SA |
klient musi osiągać dochód w euro |
|
Polbank EFG |
minimalny wymagany dochód netto 10 tys. zł |
|
Raiffeisen Bank |
min. jedna osoba musi zarabiać 3 tys. zł netto dodatkowo w przypadku ubiegania się o finansowanie pow. 90% LtV i wniosku składanego przez "singla" dochód nie powinien być mniejszy niż 5 tys. zł netto, w przypadku kilku wnioskodawców łączny nie mniejszy niż 8 tys. zł netto; zasada dotyczy kredytów w PLN oraz EUR |
|
Źródło: Banki |
Zdolność mniejsza o 40%
Rekomendacje nadzoru oraz polityka poszczególnych banków powodują, że możliwa do uzyskania kwota kredytu w euro jest dla tego samego poziomu dochodów zdecydowanie niższa niż w przypadku kredytów w złotych. 3-osobowa rodzina, która osiąga dochód na poziomie 5 tys. zł netto może liczyć przeciętnie na 371 tys. zł kredytu w złotych i tylko 222 tys. zł w przypadku finansowania w euro.
|
Bank |
Zdolność kredytowa* |
|
|
Kredyt w PLN |
Kredyt w EUR |
|
|
Alior Bank |
404 833 zł |
n/d |
|
Bank BGŻ 1 |
386 376 zł |
n/d |
|
Bank BPH |
343 000 zł |
n/d |
|
Bank Millennium 2 |
387 952 zł |
n/d |
|
Bank Pocztowy |
453 672 zł |
n/d |
|
BNP Paribas Bank |
335 000 zł |
n/d |
|
BOŚ Bank |
323 000 zł |
n/d |
|
BZ WBK |
313 351 zł |
208 341 zł |
|
Citi Handlowy |
422 000 zł |
n/d |
|
Credit Agricole |
338 000 zł |
n/d |
|
Deutsche Bank PBC |
325 000 zł |
n/d |
|
DnB NORD |
300 210 zł |
n/d |
|
eurobank |
398 000 zł |
n/d |
|
Getin Noble Bank |
436 358 zł |
285 784 zł |
|
ING Bank Śląski |
355 640 zł |
n/d |
|
Kredyt Bank |
327 841 zł |
n/d |
|
mBank |
370 900 zł |
213 740 zł |
|
MultiBank |
370 900 zł |
213 740 zł |
|
Nordea Bank |
386 600 zł |
346 900 zł |
|
Pekao SA |
430 100 zł |
253 800 zł |
|
PKO BP |
422 200 zł |
n/d |
|
Polbank EFG |
335 140 zł |
n/d |
|
Raiffeisen Bank |
362 000 zł |
222 000 zł |
|
Mediana |
370 900 zł |
222 000 zł |
|
Średnia |
370 786 zł |
249 186 zł |
|
Źródło: Banki, III 2012 r. |
|
|
|
1 402 673 zł dla pracowników sektora finansowego |
||
|
2 dla LTV w wysokości 100% - oferta dostępna pod warunkiem ubezpieczenia niskiego wkładu własnego *Założenia: 3-osobowa rodzina o łącznych dochodach 5000 zł netto (dwie osoby pracują na umowę o pracę na czas nieokreślony). Kredytobiorcy mieszkają w mieście o liczbie mieszkańców 150 tys., nie spłacają żadnych kredytów i posiadają samochód. |
||
Brak wkładu własnego, problem z kredytem
Kolejnym ograniczeniem dla ubiegających się o finansowanie w euro może być konieczność przedstawienia wkładu własnego. Poza mBankiem, MultiBankiem i Raiffeisen Bankiem, wszystkie pozostałe banki wymagają w przypadku euro wkładu własnego. Wysokość tego wkładu wynosi, w zależności od banku, od 5% do 30%. Te same banki dla kredytów w złotych nie narzucają obowiązku posiadania wkładu własnego.
|
Bank |
Maksymalne LtV |
|
|
PLN |
EUR |
|
|
Alior Bank |
120% |
n/d |
|
Bank BGŻ |
100% |
n/d |
|
Bank BPH |
80% |
n/d |
|
Bank Millennium |
100% |
n/d |
|
Bank Pocztowy |
100% |
n/d |
|
BNP Paribas Bank |
90% |
n/d |
|
BOŚ Bank |
80% |
70% |
|
BZ WBK |
100% |
80% |
|
Citi Handlowy |
90% |
n/d |
|
Credit Agricole |
80% |
n/d |
|
Deutsche Bank PBC 1 |
100% |
95% |
|
DnB NORD |
105% |
n/d |
|
eurobank |
100% |
n/d |
|
Getin Noble Bank |
100% |
90% |
|
Idea Bank |
100% |
n/d |
|
ING Bank Śląski |
90% |
n/d |
|
Kredyt Bank |
100% |
n/d |
|
mBank |
110% |
110% |
|
MultiBank |
110% |
110% |
|
Nordea Bank |
100% |
90% |
|
Pekao SA |
100% |
70% |
|
PKO BP |
100% |
n/d |
|
Polbank EFG |
100% |
80% |
|
Raiffeisen Bank |
100% |
100% |
|
Mediana |
100% |
90% |
|
Średnia |
98% |
90% |
|
Źródło: Banki, III 2012 r. |
|
|
|
1 EUR:dla domów i działek - 90%, dla mieszkań - 95% |
||
Marże w złotych zdecydowanie niższe niż w euro
Ubiegając się o kredyt w euro trzeba też liczyć się z tym, że bank odmówi nam finansowania bez podania przyczyny, bądź będzie rekomendował zaciągnięcie kredytu w złotych. Z doświadczeń doradców Home Broker wynika, że takie sytuacje zdarzają się bardzo często, co powoduje, że ofertę kredytów walutowych trzeba traktować jako możliwe, ale nie na pewno dostępne rozwiązanie. Dlatego jeśli zależy nam na czasie, np. z powodu wpłaconego zadatku na zakup mieszkania, warto asekuracyjnie złożyć wniosek o finansowanie w złotych. Trzeba też dokładnie policzyć wszystkie koszty kredytu. Może się bowiem zdarzyć, że uwzględniając na przykład dodatkowe ubezpieczenie na życie czy od utraty pracy, a także bardzo ważny koszt spreadu walutowego, całkowita cena kredytu w euro nie będzie znacząco niższa od kredytu w złotych, co przesądzałoby za większą opłacalnością tego drugiego. Średnia marża kredytu w euro na 300 tys. zł (25% wkładu własnego) wynosi obecnie 3,5%, a oprocentowanie 4,68%. W przypadku kredytów w złotych jest to odpowiednio 1,25% i 6,21%.
|
Bank |
Kredyt w PLN |
Kredyt w EUR |
||
|
Oprocentowanie |
Marża |
Oprocentowanie |
Marża |
|
|
Alior Bank 1 |
6,76% |
1,80% |
n/d |
n/d |
|
Bank BPH 2 |
5,97% |
1,00% |
n/d |
n/d |
|
Bank Millennium |
6,15% |
1,19% |
n/d |
n/d |
|
Bank Pocztowy |
6,21% |
1,25% |
n/d |
n/d |
|
Bank BGŻ 3 |
6,28% |
1,30% |
n/d |
n/d |
|
BNP Paribas Bank 3 |
6,21% |
1,25% |
n/d |
n/d |
|
BOŚ Bank 1 |
6,67% |
1,70% |
6,44% |
5,20% |
|
BZ WBK 2 |
5,95% |
0,99% |
3,04% |
2,15% |
|
Citi Handlowy |
5,97% |
1,00% |
n/d |
n/d |
|
Credit Agricole |
6,12% |
1,15% |
n/d |
n/d |
|
Deutsche Bank PBC |
6,04% |
1,10% |
n/d |
n/d |
|
DnB NORD |
7,63% |
2,65% |
n/d |
n/d |
|
eurobank |
5,98% |
0,99% |
n/d |
n/d |
|
Getin Noble Bank |
6,46% |
1,54% |
6,25% |
4,65% |
|
Idea Bank |
7,47% |
2,50% |
n/d |
n/d |
|
ING Bank Śląski |
5,98% |
1,00% |
n/d |
n/d |
|
Kredyt Bank |
6,66% |
1,70% |
n/d |
n/d |
|
mBank |
6,10% |
1,20% |
4,49% |
3,50% |
|
MultiBank |
6,10% |
1,20% |
4,49% |
3,50% |
|
Nordea Bank |
6,07% |
1,10% |
3,42% |
2,40% |
|
Pekao SA 1,5 |
6,33% |
1,39% |
4,94% |
3,70% |
|
PKO BP |
6,39% |
1,43% |
n/d |
n/d |
|
Polbank EFG |
7,26% |
2,30% |
n/d |
n/d |
|
Raiffeisen Bank |
7,79% |
2,80% |
4,87% |
3,49% |
|
Mediana |
6,21% |
1,25% |
4,68% |
3,50% |
|
Średnia |
6,44% |
1,48% |
4,74% |
3,59% |
|
Źródło: Banki, III 2012 r. |
|
|
|
|
|
1 kredyt w EUR dostępny jedynie dla osób osiągających dochody w tej samej walucie |
||||
|
2 od |
||||
|
3 marża PLN 0,99% dla pracowników sektora finansowego |
||||
|
4 0,90% przez 5 lat, potem 1,25% lub 1,19% w całym okresie kredytowania |
||||
|
5 ustalane indywidualnie |
||||
